Жизнь полна неожиданностей, искушений и сложностей. В том числе и в финансовой сфере. Многие люди планируют взять кредит, чтобы улучшить свои жизненные условия и расплатиться с кредитором по мере получения доходов. Однако действительность может оказаться совсем не по плану. Иногда, даже имея возможность взять кредит и получить желаемое, бывает трудно вернуть долг банку.

Что делать, если просрочка по кредиту не только существует, но еще и была передана взыскателям, а именно, коллекторам? Является ли это законным? Каким образом заемщик может оспорить передачу долга? Как вести себя с коллекторами в трудной ситуации?

Первым делом следует понимать, что банк имеет право продать долг коллекторскому агентству, причем это законно. Однако, на практике, владельцы долговой задолженности могут столкнуться с неправомерными требованиями коллекторов. В таком случае заемщик имеет право оспорить передачу долга, но для этого придется доказать свою правоту в судебном порядке.

В то же время, если долг был передан коллекторам, это не означает, что заемщик почивает на лаврах и может расслабиться. Наоборот, коллекторы часто применяют агрессивные методы, чтобы получить свои деньги. Заемщик должен знать свои права и уметь защищать свои интересы.

Важно помнить, что коллекторы не имеют права запугивать, угрожать или требовать неоправданных сумм. Заемщик может обратиться в суд и защитить себя от незаконных действий коллекторов. Также следует попытаться договориться с банком и составить новый график погашения долга, который будет взаимовыгоден для обеих сторон.

В любом случае, необходимо проявлять ответственность и бережно относиться к долгу. Если жизненные обстоятельства изменились и погасить кредит проблематично, лучше своевременно обращаться в банк и искать вместе с ним выход из сложной ситуации. Бездействие и игнорирование проблемы только усугубляют ситуацию.

Буква закона: Почему банк может передать долг коллекторскому агентству

Предоставляющий кредит банк может передать свои права кредитора другой организации, что порой вызывает у заемщика недоумение и протест. Такое чувство понятно, ведь не принято в обыденной жизни взять в долг у соседа слева и возвращать уже соседу справа, пусть даже по просьбе заимодавца.

Но скептицизм в этом случае опровергается законом. Обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются нормами гражданского законодательства, а не обычаями соседских взаимоотношений. Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, дает ясное понимание в том, что банки вправе переуступать свои права на кредиторство по договору цессии другому лицу.

До недавнего времени переуступка прав третьим лицам разрешалась только в том случае, если это было напрямую указано в кредитном договоре. Крупные банки включали этот пункт в свои типовые договора, однако последние изменения в законодательстве повлияли на эту практику. Начиная с июля 2014 года, кредитор по умолчанию имеет право переуступить свои права третьим лицам, если не указано обратное. Однако, если в исходном кредитном договоре присутствует прямой запрет на передачу прав, то такое полномочие кредитора будет ограничено.

Если говорить о продаже кредитов, то банк имеет право продать свои кредиты другому банку или любой другой организации, обладающей необходимой банковской лицензией. Причем, продажа может касаться как просроченных, так и действующих кредитов. Однако, при ликвидации банка, все кредиты в его портфеле продаются целиком.

Но что происходит со ссудами, которые не были переданы на другую организацию? Могут ли банки продавать свои долги коллекторам? В соответствии с законодательством, кредитные организации могут продать коллекторскому агентству только просроченные кредиты. Единственным условием для коллекторов является наличие свидетельства, подтверждающего, что они зарегистрированы в государственном реестре юридических лиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности в качестве основной вид деятельности.

Обычно, когда должник задерживает платеж более трех месяцев, банк заключает с коллекторским агентством агентский договор. В этом случае коллекторское агентство помогает банку взыскать задолженность, не становясь новым кредитором, а за свои услуги получает вознаграждение. Если просрочка дольше года, то может быть заключен договор цессии, при котором кредитором становится коллекторское агентство. Тем не менее, для должника условия остаются прежними, включая размер долга, проценты и штрафы.

Почему банки продают долги коллекторским агентствам? Это связано с тем, что работа с невозвратами не является основной деятельностью банков, и они мало приспособлены для решения таких проблем. Коллекторские агентства, напротив, занимаются взысканием долгов профессионально, используя свой опыт и разработки в этой области. Они концентрируют все свои усилия и ресурсы, чтобы добиться взыскания задолженности в пользу банка.

Часто оказывается, что долг передан коллекторам после судебного решения. Это вполне допустимо, исходя из статьи 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой суд может разрешить замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.

Обычно должник узнает об этом из звонка коллекторской фирмы, но также может получить сообщение из банка, например, по телефону или по почте. Для ознакомления со своими правами и обязанностями в рамках общения с коллекторами, должник может обратиться к Федеральному закону от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).

Как погасить долг, если его купили коллекторы

Если вы стали должником, то необходимо дождаться заказного письма от банка, которое уведомит о переуступке прав и изменении кредитора. В письме обязательно должна быть заверенная копия договора цессии. После этого нужно проверить, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, который находится на сайте Федеральной службы судебных приставов. Также стоит убедиться, что у коллекторского агентства есть свой сайт с контактными данными.

Если требования, выдвинутые к вам, являются законными, а сумма к выплате не вызывает вопросов, можно начинать переговоры с коллекторами. Главной целью на этом этапе является достижение соглашения по срокам погашения долга и получение скидок.

Зачастую задолженные заемщики могут рассчитывать на скидки со стороны коллекторов. В такой ситуации находятся клиенты, которые не выплачивали задолженность в течение нескольких месяцев. На данный момент они обычно не имеют возможности оплатить всю сумму долга. Это может быть вызвано ухудшением финансового положения или неправильным начальным расчетом заемщика. В результате такие люди не способны перенести максимальную долговую нагрузку на свой бюджет и под угрозой стоит большой оставшейся суммы долга. Поэтому коллекторам гораздо выгоднее получить частичную выплату (около 50-75%) от 80% задолженности, чем ждать полную выплату от 10%.

Другой фактор, который может заинтересовать коллекторов в данном вопросе, заключается в финансовой политике Банка России. Из-за этой политики банки вынуждены регулярно отчищать свои кредитные портфели, выдавая неэффективные долги - которые просрочены на 90 дней или более - за значительно меньшую стоимость, чем оригинально заняли. В итоге, коллекторы могут приобрести такие долги заемщиков без риска дополнительных убытков.

После того, как банк перепродал кредитный долг коллекторским агентствам, существует несколько способов, которые могут помочь в ускорении процесса погашения задолженности. Эти способы зависят от доходов и возможностей должника.

Ведение личного бюджета – первый универсальный метод. Для этого нужно тщательно следить за доходами и расходами, анализировать траты и постараться их оптимизировать. Как правило, помогает планирование бюджета.

Если же первый метод не срабатывает, можно обратиться к перезайму. Тут главное – не натыкаться на услуги микрофинансовых организаций, т.к. они часто выставляют огромные проценты. Стоит искать выгодные условия кредита, их можно найти у родственников, знакомых или работодателя.

Третий метод – поиск дополнительных источников заработка. Это может быть смена работы, увеличение дохода за счет повышения квалификации и т.д.

Наконец, четвертый метод – продажа собственности. Если кредит брали на недвижимость, автомобиль или дачу, то самостоятельная продажа этого имущества – более выгодное решение, чем ждать принудительной продажи через суд. Заемщик может также поменять текущее жилье на более дешевое и погасить задолженность с вырученных средств.

Как правильно поступить, если у вас появились долги

Иногда ситуация, когда невозможно расплатиться по долгам, становится причиной стресса. Но в этом случае не стоит доводить себя до нервного срыва, пугаться коллекторов или пытаться скрыться в глуши. Неплатежеспособность - это просто финансовая проблема. Поверьте, бывают случаи, когда крайне удачливые и успешные люди сталкиваются с финансовыми проблемами и благодарят божество за возможность их пережить.

Нельзя избегать контактов с коллекторами: нужно быть внимательным и аккуратным, как в любых денежных вопросах. Коллектор - это финансовый менеджер, которые не страшнее банковского сотрудника. Он должен оценить вероятность выплаты долга, убедиться, что заемщик готов выплачивать задолженность и что предложенные должником планы избавления от долга реальны. Коллектор может предложить скидку должнику, если видит, что тот готов на сотрудничество. Никакого риска нет. Если заемщик беспокоится, он может просить доверенного знакомого присутствовать на переговорах. Аудиозапись может быть полезна: закон не запрещает это.

Если же заемщик не может выплатить долги в заданный срок, ему придется столкнуться с исками. Обычно это не в интересах должника: в договорах двусторонние обязательства одной стороны уравниваются обязательством другой стороны. Кредитор выполняет свои обязательства, давая деньги по договору, а заемщик обязуется вернуть деньги в установленные сроки. Если заемщик не выполняет свои обязательства, судья в большинстве случаев становится на сторону коллекторов. Так что несмотря на все попытки заемщика отстоять свою позицию, 99% случаев заканчиваются на стороне коллекторов.

Одна из возможных проблем, связанных с долгами, заключается в том, что кредитор может обратиться в суд для взыскания долга. В этом случае должник, как проигравшая сторона, обязан будет погасить значительные судебные издержки и увеличенную сумму долга, вызванную продолжительным рассмотрением. Кроме того, судебные приставы получают право входить в жилье заемщика, арестовывать его банковские счета, описывать и реализовывать его имущество на аукционах (за некоторым исключением). Даже выезд за рубеж ограничен до погашения долга и кредитная история заемщика ухудшается, что, в свою очередь, затрудняет ее исправление.

Массовые судебные разбирательства не являются предпочтительным вариантом для кредиторов, даже если они очень выгодны. Ведь процесс может затянуться, а судебные издержки часто перекрывают значительную часть долга. Конечно, если будет установлено, что должник скрывал имущество, злоупотребляя доверием кредитора, то коллекторы получат свой шанс, но такие случаи не являются обычными. По этой причине судебный процесс обычно заканчивается неудачей для всех: и для заемщика, и для коллекторов, и для самого суда, который уже и так перегружен.

Сотрудничество с коллекторским агентством может помочь в быстром избавлении от долговой нагрузки. Некоторые коллекторские агентства предоставляют скидки, поощрительные бонусы и предлагают удобный график платежей. Даже не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления: для коллекторского агентства должник - это обычный клиент, а не враг. Таким образом, при правильном взаимодействии с коллекторским агентством можно быстро решить проблему долгов и вернуться к в нормальной жизни.

Фото: freepik.com