Как изменить плохую кредитную историю: способы повышения рейтинга заемщика
Кредитная история – это файл, в котором собрана информация о взаимоотношениях человека с банками и прочими кредитными и финансовыми организациями. Такой документ позволяет оценить финансовую дисциплину, надежность, честность и ответственность заемщика. В настоящей статье мы расскажем о том, как провести изменения в кредитной истории, как следить за информацией, содержащейся в бюро кредитных историй, и как обезопасить свои деньги от мошенников.
Лишь обратившись в банк за кредитом, уже можно изменить свою кредитную историю. Этот файл сведений формируется на основании данных, которые банки передают в бюро кредитных историй (БКИ), отмечая каждое действие потенциального заемщика. Благодаря этому документу определяется, будет ли выдан займ и какие условия будут предложены кредитором. Количество информации в кредитной истории оказывает влияние на решения страховых компаний относительно размера страховки и работодателей по поводу приема нового сотрудника на топовую позицию.
Как часто происходит обновление информации в кредитной истории?
Кредитная история регулярно обновляется, и это происходит по мере наступления событий, связанных с финансовой жизнью человека. Менять информацию в кредитном досье можно на основании данных, предоставляемых источниками, такими как банки, кредитные потребкооперативы, МФО, ЖКХ и другие государственные органы, а также самим заемщиком.
Если вы хотите контролировать правильность данных, то вы можете подписаться на ежемесячное получение кредитной истории. Это поможет отслеживать как правильность зачисления платежей, так и запросы на получение кредитов. Если вы хотите подключить подписку, нужно оформить договор с кредитной организацией.
Сроки внесения изменений в кредитную историю определяются договором между кредитными организациями и БКИ. Как правило, этот срок не должен превышать двух рабочих дней с момента наступления события. Время обновления кредитной истории по заявлению гражданина не должно превышать 20 рабочих дней в соответствии с законом ФЗ «О кредитных историях». [http://pravo.gov.ru/]
Обновление информации в бюро кредитных историй происходит в следующих случаях:
- информация о личных данных человека изменяется;
- изменяется информация о займах, кредитах и кредитных заявках;
- изменения происходят в других финансовых обязательствах;
- ошибочные записи в кредитной истории должны быть исправлены.
Возможно ли удалить запись в кредитной истории?
Если в записи в кредитной истории содержится ошибка или искаженная информация, ее можно удалить. Для этого нужно написать заявление в банк-кредитор или другую организацию, которая подала неверные данные в БКИ. Также можно направить обращение в бюро кредитных историй. Если организация не принимает меры для исправления ситуации, можно обратиться в суд.
Но если в кредитной истории есть записи с достоверной, но негативной информацией о заемщике, от них нельзя избавиться. Закон «О кредитных историях» и закон «О персональных данных» запрещают изымать и отзывать сведения из БКИ ФЗ «О кредитных историях».
Ссылки на официальные источники: http://pravo.gov.ru/ и https://sudact.ru/.
Существует ли возможность сбросить кредитную историю?
Обнуление кредитной истории возможно только через семь лет после прекращения финансовой деятельности человека. Для того, чтобы это произошло, необходимо произвести:
- погашение всех кредитов, займов и кредитных карт;
- оплату всех задолженностей перед судебными организациями, которые имеют право передавать сведения в БКИ;
- подачу последней заявки на кредит, независимо от ее одобрения или отказа.
Ошибки в кредитной истории могут значительно повлиять на кредитный рейтинг. При обнаружении неверных данных следует подать заявление на их оспаривание. Пользоваться данной возможностью можно в течение семи лет, согласно последней редакции Федерального закона № 218-ФЗ. Если данные о кредитах были переданы в БКИ до 1 января 2022 года, они обязаны храниться 10 лет. Кредитные истории, созданные до 2016 года, должны быть обнулены через 15 лет, согласно закону «О кредитных историях» № 218-ФЗ.
Важно знать:
Законодательство России не позволяет гражданам сбрасывать кредитные истории по своему желанию, но данную возможность предоставляет судебное решение.
Мошенничество с кредитной историей: что делать?
Что делать, если кредитная история испорчена из-за действий мошенников? В такой ситуации нужно обратиться в кредитную организацию, которая выдала мошенникам деньги на имя честного заемщика, с письменным заявлением. В заявлении следует указать, что заемщик не заключал кредитный договор, денег от кредитора не получал и кредитная организация обязана отказаться от требований по возврату долга.
Если заемщику был украден или потерян паспорт, необходимо предоставить справку из полиции об этом факте. В заявлении следует указать, что подпись в заявлении о выдаче кредита и в других документах является подделкой. Если преступники получили онлайн-займ по ксерокопии паспорта, нужно добавить, что заемщик не проходил электронную идентификацию.
Заявление также может включать требование проведения служебного расследования обстоятельств, при которых злоумышленники смогли получить кредит. Кредитная организация обязана изучить записи с камер видеонаблюдения, телефонных звонков и переговоров, сканы документов и служебную переписку, а также провести опрос сотрудников. Если кредитная организация не примет меры, можно обратиться с жалобой на бездействие кредитора в Банк России и полицию.
Если кредит списать не удастся или если заемщик заявил об утрате паспорта после того, как кредит был выдан, нужно идти в суд. В рамках иска о признании кредитного договора незаключенным можно настаивать на проведении графологической экспертизы. Если заем выдавался онлайн, нужно указать, что кредит был зачислен на чужую банковскую карту и заемщик не подтверждал этот платеж с помощью своего телефона.
Ответственность за кредитный договор, оформленный по недействительному паспорту, несет кредитная организация, которая выдала кредит. Чтобы снизить риск стать жертвой мошенников, необходимо контролировать свой паспорт и не раскрывать персональные данные. Также помогают специальные сервисы защиты от мошенников, предоставляемые ведущими бюро кредитных историй. Кредитная история позволяет узнать, не числятся ли за заемщиком долги и причины отказа в выдаче кредита. Решение суда о признании кредитного договора незаключенным позволяет изменить кредитную историю в БКИ.
Как улучшить кредитную историю легально и безопасно?
Порой заемщики сталкиваются с проблемой ухудшения кредитной истории. Но существуют законные способы исправить ситуацию. Однако действия, которые помогут улучшить кредитный рейтинг, зависят от причины ухудшения кредитной истории.
Если в кредитной истории обнаружится информация о просрочке или незакрытом кредите, который на самом деле был погашен, то заемщик может подать заявление в БКИ о исправлении неверной информации. В этом случае важно предоставить подтверждающие документы, такие как: выписка из банка о закрытии кредита, счета или квитанции.
Если же информация в кредитной истории верна, но не выгодна для заемщика, то нужно самому приложить усилия для улучшения кредитного рейтинга. В таком случае финансовые специалисты предлагают следующие рекомендации:
- Погасить имеющиеся кредиты и займы.
- Получить кредитную карту и использовать ее активно, придерживаясь условий договора.
- Взять краткосрочный займ и погасить его вовремя или досрочно.
- Покупать товары в рассрочку и оплачивать их стоимость без просрочек.
- Открыть депозит или вклад в банке.
Но стоит помнить, что на исправление кредитной истории требуется не менее трех лет. Также стоит отметить, что предложения сторонних лиц об исправлении кредитной истории за деньги являются мошенничеством.
Кредитная история каждого заемщика в России хранится в одном из семи бюро кредитных историй. Эти компании заняты сбором, хранением и предоставлением записей о займах, сводимых в кредитные истории. Одна кредитная организация может выбрать любое кредитное бюро или отправить информацию о заемщиках в несколько бюро одновременно. Если у заемщика есть кредиты в разных банках, то информацию о них можно получить только в разных компаниях.
Существует несколько способов определить, где хранится кредитная история:
- Через портал госуслуг. Этот способ является самым быстрым и простым, поскольку можно получить информацию онлайн при наличии только паспорта и СНИЛС. Для этого нужна подтвержденная учетная запись на портале. Чтобы получить информацию, нужно зайти на сайт, затем перейти в раздел "Услуги", выбрать "Налоги и финансы" и открыть подраздел "Сведения о бюро кредитных историй".
- Через онлайн-обращение на сайте Центробанка РФ. Однако для этого нужно указать код субъекта кредитной истории, который мало кто помнит. Его можно найти в кредитном договоре или узнать у кредитной организации. Кроме того, можно создать новый код, обратившись в любой банк или кредитное бюро.
- Через ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Для запроса нужно отправить телеграмму, а ответ на нее придет на электронный адрес заявителя.
- Через банк или МФО, в которых заемщик получал кредит. Этот способ требует личного присутствия и предоставления паспорта.
- Через любое кредитное бюро. Для этого не требуется код субъекта кредитной истории, заемщик может напрямую обратиться в бюро кредитных историй.
- Через нотариуса, непосредственно обратившись к нему с документами, позволяющими идентифицировать личность.
Независимо от способа запроса, заемщику обязаны предоставить информацию обо всех кредитных бюро, в которых хранится его кредитная история, с указанием полных данных этой компании: названия, адреса и телефона. Полезно знать, что при нарушении правил работы с кредитной историей заемщик имеет право обратиться в суд.
Как следить за изменениями в кредитной истории?
Каждый заемщик имеет возможность ознакомиться со своей кредитной историей. В соответствии с законом, у каждого человека есть право на бесплатный доступ к этой информации дважды в год. Однако, эксперты рекомендуют следить за своей кредитной историей не реже, чем дважды в год, чтобы проверять правильность и полноту информации, поступающей в БКИ и предотвращать мошенничество. Для упрощения этой задачи и снижения затрат, можно воспользоваться услугами некоторых БКИ, которые предоставляют сервис подписки на получение кредитной истории. Заемщик может оформить такую подписку и ежемесячно получать электронный кредитный отчет. Кроме этого, существуют сервисы оповещения об изменении кредитной истории. Пользователи таких сервисов получают SMS-уведомления в случае изменений в их кредитной истории, например, о подаче заявки на получение нового займа или информации о предоставлении кредита. Эти услуги направлены на увеличение безопасности заемщика. Стоимость полугодовых или годовых подписок на эти сервисы обычно ниже, чем заказ кредитной истории на платной основе.
Защита от мошенников
Для защиты от мошенников можно воспользоваться специализированными сервисами, которые предоставляют некоторые БКИ. Уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных может помочь своевременно отреагировать на правонарушение. Это особенно полезно для тех, кто не пользуется заемными деньгами.
Регулярная проверка своей кредитной истории важна для всех людей, даже для тех, кто не планирует взять кредит. Это поможет держать ситуацию под контролем. Для заемщиков регулярный контроль кредитной истории поможет оценить шансы на получение нового займа, а также заметить и исправить возможные ошибки, чтобы не допустить снижения кредитного рейтинга.
Как следить за изменениями в кредитной истории?
Существует возможность установить уведомления о изменениях в кредитной истории через бюро кредитных историй. Например, одно из главных бюро кредитных историй России - НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) - создало две удобные онлайн-сервисы для отслеживания изменений в кредитной истории.
Сервис «Подписка на кредитную историю» дает возможность получать ежемесячные электронные отчеты о кредитах. Информация отправляется на почту, но доступ к ней имеет только заемщик – данные поступают в защищенном виде, а пароль от архива направляется на мобильный телефон клиента. При этом ежемесячная плата за подписку на кредитную историю значительно ниже, чем при заказе на однократное получение информации.
Сервис «Защита от мошенничества» пользователю позволяет быстро получать информацию о внесенных изменениях в его «финансовую биографию». Благодаря этой программе клиент будет получать SMS уведомления при появлении новой заявки на кредит на свое имя, при обновлении или изменении паспортных данных, а также при получении кредитных средств. Если заемщик не связывался с этими изменениями, то он сможет среагировать на них и оспорить недостоверную информацию. Благодаря этому человек сможет сэкономить не только деньги, но и свое время и нервы.
Интересно, что АО «НБКИ» - самое крупное бюро кредитных историй в России, которое с начала 2000-х годов собирает и хранит кредитные истории граждан. Компания не только предоставляет информацию о кредитах, помогая оценить заемщиков, но и рассчитывает их персональный кредитный рейтинг, позволяя заемщикам понять, какие условия могут предложить им банки. Национальное бюро кредитных историй.
Фото: freepik.com