Потребительский кредит в 2023 году: нюансы оформления и процентные ставки
В жизни случается так, что возникают неотложные расходы, по которым не хватает накоплений. Однако, есть выход – обратиться в банк за потребительским кредитом. Все знают, что это такое, но не каждый в курсе тонкостей оформления займа на срочные нужды.
Различают два основных типа потребительских кредитов: целевые и нецелевые. В прошлом для того чтобы сделать крупную покупку, люди копили деньги годами. Однако в наши дни возможна альтернатива этому принципу - принцип кредитования. Позаимствовав деньги в банке на нужные траты, человек впоследствии возвращает их в течение согласованного срока с учетом процентов.
Необходимо подходить к выбору банка-кредитора очень внимательно, учитывая сумму процентных выплат, возможный залог, требования к заемщику и виды предоставляемых тем или иным банком кредитов.
Целевой кредит выдается на конкретные цели, которые строго обозначены, такие как покрытие медицинских расходов, оплата образования, покупка автомобиля (автокредит), развитие фермерского хозяйства или покупка жилья (не путайте с ипотечным кредитом). Одним из преимуществ целевых кредитов является то, что процентная ставка по ним обычно гораздо ниже средней, что связано с минимальными рисками банка.
Нецелевой кредит предоставляется для различных нужд потребителя. Для того, чтобы не указывать банку цели кредита, если деньги нужны для нескольких различных покупок, если нет возможности подтвердить свою цель, лучшим вариантом в таком случае станет нецелевой кредит наличными. Один из минусов этого кредита состоит в том, что процентная ставка на него выше, чем на целевой кредит, но и срок погашения можно выбрать более длительный.
В 2023 году наиболее выгодные потребительские кредиты будут предоставляться под разные процентные ставки — от 7,5% до 17% годовых. Однако, средний показатель будет около 9-13%. Клиенты с картами банков или зарплатными счетами могут рассчитывать на более низкие проценты, чем те, у кого карт нет. Также выгодные условия предоставляются тем, кто берет в одном и том же банке не первый кредит.
Минимальная сумма кредитования составляет 60 000 рублей. Однако, максимальная сумма назначается по разному — от 250 000 до 100 000 000 рублей, при этом, в среднем — 200 000-500 000 рублей.
Сроки погашения зависят от кредитора — в среднем, составляют один-три года, но на крупные суммы срок может быть увеличен до семи лет. Все кредиты предполагают, что заемщик будет вносить ежемесячные платежи в соответствии с договором.
Штрафные санкции возможны, если заемщик не выплачивает взносы вовремя. Коммерческие банки используют два вида штрафов — фиксированную сумму или повышение процента по кредиту. Если вы не можете внести требуемую сумму в срок, лучше заранее связаться с банком. В противном случае, за каждый день задержки возможно понесение убытков от 0,5 до 2% от суммы просрочки.
Возможность рассрочки является важным параметром выгодного кредита. Обычно она прописывается в договоре или в дополнительном соглашении с банком. Заемщик, который не может выплатить всю сумму ежемесячного взноса, может получить возможность выплатить нужную сумму в несколько подходов. Однако, не все банки предоставляют такую услугу.
Досрочное погашение также оговаривается в договоре на кредит. Сегодня многие банки предоставляют такую услугу без взимания дополнительных комиссий. Обычно можно погасить кредит досрочно, внеся остаток в тот день, когда происходит списание ежемесячного платежа. Иногда возможно неполное досрочное погашение, когда заемщик приходит в отделение и оформляет заявление на сумму, которую он хочет внести. После перечисления денег на счет, банк пересчитывает остаток долга и либо уменьшает ежемесячный платеж, либо сокращает срок погашения.
Комиссия за выдачу кредита и обслуживание счета также может взиматься при выборе кредитора. Поэтому, при подписании договора следует обращать внимание на сноски под «звездочками», где могут быть «спрятаны» дополнительные проценты или платежи по кредиту.
В результате, все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков, так как государственное регулирование не является жестким. Однако, конкуренция заставляет кредиторов смягчать условия, что, несомненно, на пользу потребителям.
Кредитные условия
При оформлении заявки на потребительский кредит для физических лиц банк проверяет соответствие нескольким условиям. Обычно мужчины и женщины в возрасте от 24 до 65 лет (или в некоторых банках от 21 до 70 лет) имеют больше шансов на удовлетворительный отклик. Кроме того, потенциальный заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, зарегистрированным в регионе, где предоставляется кредит, и иметь постоянное место работы. Однако этот последний пункт не является обязательным, особенно при получении кредита на небольшую сумму. Большинство потребительских кредитов выдаются без залога и поручителей, что очень удобно для заемщика. Некоторые банки предлагают дополнительную услугу страхования от увольнения, что может стать еще одним важным критерием при выборе кредитной организации.
Для того чтобы оформить потребительский кредит, вам необходимо подготовить соответствующий пакет документов для банка. Перечень необходимых документов для подобного рода кредитов обычно сравнительно невелик, и его составляют: паспорт и дополнительный документ, такой как водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство государственного пенсионного страхования и т.д. В большинстве случаев потребуется также предоставить документ, который подтвердит платежеспособность заемщика. Например, это может быть выписка по дебетовому счету за последние несколько месяцев, справка 2-НДФЛ, свидетельство о праве собственности на недвижимость или копия трудовой книжки. Однако банку достаточно будет получить только один из перечисленных документов для проверки заемщика. Вы выбираете, какой документ предоставить.
Конечно же, чем более убедительным является подтверждение платежеспособности, тем большую сумму вы сможете получить в кредит, и тем ниже будет процентная ставка по кредиту. Если вы пенсионер, вам скорее всего не понадобится документ, подтверждающий платежеспособность, достаточно предоставить паспорт и пенсионное удостоверение.
Оформление кредита: как выбрать наиболее удобный способ
Получение потребительского кредита раньше требовало посещения банка и подачи заявления с набором документов, прохождения собеседования с менеджером и долгого ожидания положительного решения. Однако с каждым годом такой подход теряет популярность из-за необоснованных временных затрат.
Сегодня заимствование средств возможно более удобными путями. Например, экспресс-кредиты, оформляемые прямо в магазине или торговом центре. Для этого обычно требуется только паспорт, иногда — второй документ. Такой подход заманчив, ведь с его помощью можно купить желаемую вещь быстро и без лишних хлопот, а затем постепенно выплачивать стоимость покупки в банке. Но здесь есть серьезный недостаток — ставка по кредиту в этих случаях значительно выше обычной, иногда в несколько раз.
Самым удобным и выгодным способом в настоящее время является подача заявки на кредит в онлайн-режиме через сайт банка со следующим получением наличных или кредитной карты в отделении кредитной организации. Этот подход занимает минимум времени, поскольку банк уже заранее проверил все необходимые документы и определил точную сумму и ставку. Клиенту остается только договориться о встрече в определенный день для заключения договора и получения денег.
При оформлении договора потребительского кредита важно уделить внимание нескольким вопросам. В первую очередь, необходимо уточнить полную стоимость кредита и запросить график его погашения - эта информация должна быть предоставлена сотрудниками банка.
Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь с его текстом. Обратите особое внимание на наличие двусмысленных формулировок, а также на правильность написания существенных условий - суммы кредита, сроков погашения и процентов. Будьте внимательны и остерегайтесь фраз типа "условия могут быть пересмотрены банком".
Обратите внимание и на дополнительные платежи, которые могут не указываться в графике погашения. К ним относятся платежи, связанные с рассмотрением заявки, выдачей кредита, использованием кредитных карт и досрочным погашением. Кроме того, не забывайте о том, что многие банки требуют страхование жизни и здоровья заемщика, что также потребует дополнительных расходов.
Не менее важным фактором являются санкции за просрочку платежей. В договоре обязательно должно быть указано, какие штрафы будут начисляться для случая, если заемщик не будет в срок вносить платежи. Хотя лучше не допускать таких ситуаций, всегда полезно знать, с какой суммой придется расстаться в случае просрочки.
Также стоит обратить внимание на возможность одностороннего изменения банком процентной ставки и наличие оговорок о расторжении договора кредитования. В случае расторжения договора заемщик будет обязан вернуть полную сумму кредита.
Как получить одобрение кредита без отказа?
Не всегда заявки на кредит проходят одобрение. В таком случае необходимо понимать причины отказа.
Важным фактором является кредитная история. Банки оценивают платежеспособность заемщика, опираясь не только на информацию из их системы, но и на данные из общей базы. Даже отсутствие кредитной истории может стать проблемой.
Не менее важно правильно заполнить заявку. Если выбрали онлайн-оформление, риск ошибки снижается, однако, возможны недочеты в данных.
Для предотвращения отказа необходимо также предоставить достаточную информацию о платежеспособности. Документы на недвижимость и ценное имущество, а также депозитные счета и квитанции об оплате коммунальных услуг - это минимальный пакет, который нужно предоставить.
Также, у банков могут быть определенные требования по профессиям заёмщиков. И сюда могут попасть люди с опасными профессиями, судимости или индивидуальные предприниматели, надлежит в этом случае узнать заранее, для избежания отказа в кредите.
Заявитель может повысить шансы на одобрение заявки, имея счет в банке-кредиторе, а также подтверждение дополнительного заработка и недавних выездов за границу. Важно также не забывать только предоставлять актуальные документы и тщательно проверять их на предмет правильности. Если вы предоставите справку с работы, где ваш трудовой договор уже завершился, есть риск, что заявка на кредит будет отклонена.
Получение заемных средств
Когда заявка на кредит одобрена, настает время выбирать способ получения заемных средств - наличными или переводом на карту. Каждый из этих вариантов имеет свои плюсы и минусы.
При выборе перевода на карту Вы избавляетесь от необходимости носить деньги в кошельке и стоять в очереди в банке. Также на карте Вы можете снять денежную сумму в несколько этапов и переводить ежемесячные платежи. Однако, некоторые банки взимают комиссию за обслуживание карты, а также за зачисление денег. Кроме того, существует риск потерять карту или ее могут взломать мошенники, что позволит им получить доступ к Вашим средствам без возможности их возврата.
Получение денежных фондов наличными имеет ряд преимуществ. Вам не нужно ждать зачисления на карту и Вы можете быстро получить всю необходимую сумму, особенно если совершаете крупную покупку. Но здесь тоже есть недостатки. Нужно носить см большие суммы на себе, что не всегда комфортно и безопасно.
Итак, при выборе способа получения займа, необходимо оценить свои потребности и характер предстоящих трат. Наличные могут быть удобны в одних случаях, а карты - в других. Получение кредита в наши дни не является проблемой, как правило, если запрошенная сумма не очень крупная и у заемщика документы в порядке. Важно также искать выгодные условия кредитования, чтобы не переплачивать за проценты.
Фото: freepik.com