Средние процентные ставки по кредитам в 2023 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?
Вопросы, связанные с возможностью попадания в кредитную ловушку, были важны уже до того, как начался глобальный экономический кризис. Сегодня, когда процентные ставки по кредитам растут, а доходы падают, крайне важно быть внимательным к условиям, которые банки предлагают.
Процентные ставки по кредитам не придуманы конкретными банками - они зависят от многих факторов, включая макроэкономические. Но как сделать правильный выбор, когда нужны деньги? Давайте рассмотрим возможные решения.
Что происходило с процентными ставками по кредитам в 2023 году?
Ключевая ставка ЦБ РФ в октябре 2022 года составляла 8,25%, но сейчас ее уровень снизился до 6%. В 2015 году, этот показатель достиг отметки в 17%, что значительно выше относительно сегодняшнего мягкого уровня процентной ставки. В связи с этим, ставки по кредитам также начали опускаться постепенно.
На сегодняшний день, все средние ставки российских банков лежат в привлекательных пределах для покупателей:
- потребительские – 8-19%
- ипотечные – 7-16%
- автокредиты – 7-16%
Кроме того, для стимулирования потребительского спроса была заложена ряд государственных программ в рамках ипотеки и автокредитования. Благодаря таким шагам кредиты стали более доступными для населения и потребность в них оставалась на прежнем уровне. Однако, на фоне углубления экономического кризиса, банки начали проявлять повышенную осторожность при выдаче кредитов, чтобы минимизировать проблемы с неплательщиками и возможные убытки. Сегодня кредиты могут получить только заемщики с высоким, стабильным доходом и хорошей кредитной историей.
Стоит упомянуть, что материал касается рублевых кредитов, так как многие россияне по-прежнему опасаются колебаний валютных курсов и дополнительных затрат, связанных с высокими процентами. Несмотря на то, что к валютным кредитам был отмечен рост (в 2017 году почти на 50% по сравнению с предшествующим 2016 годом), на данный момент их объем уменьшился до 1,5% в общей массе кредитования.
Актуальные процентные ставки на потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты различны и зависят от специфики каждого типа кредита. В случае с ипотечным кредитом, в марте 2015 года банки начали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным благодаря выделению Правительством Российской Федерации 20 млрд рублей на поддержку ипотечного кредитования.
Господдержка ипотеки осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях. Например, в 2022 году были выданы первые льготные кредиты на покупку нового или строящегося жилья семьям, в которых второй или последующий ребенок родился в период с начала 2021 по конец 2022 года. Эти условия позднее распространились и на семьи с детьми-инвалидами, рожденными до 2022 года. Ставка по такой ипотеке составляет до 6% годовых, а для Дальнего Востока – до 5%. Стоит отметить, что ставка на льготную ипотеку изначально назначалась на три-пять лет кредитования, но начиная с 2019 года она стала применяться ко всему сроку кредита.
В тоже время, стандартные условия кредитования не попадающие под госпрограмму предусматривают ставки в среднем 10,25-12,75%.
При выборе условий ипотечного кредитования важно учитывать несколько факторов.
Во-первых, рекомендуется выбирать кредитные программы от крупных банков с безупречной репутацией и многолетним стажем работы на рынке.
Во-вторых, покупка новостройки на стадии строительства может быть рискованной, поэтому необходимо обратить внимание на предложения по более готовым объектам, учитывая при этом, что стоимость таких объектов может быть выше.
В-третьих, при выборе застройщика необходимо оценить его надежность и историю работы. Стоит узнать, сколько объектов уже сдано, а также не было ли случаев задержек со сдачей жилья.
Далее, следует заключать договор долевого участия в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ, чтобы исключить мошенничество со стороны застройщика и обезопасить свои вложения в случае его банкротства.
Также стоит обратить внимание на программы кредитования банка, с которым заключен "зарплатный" договор у работодателя. Клиентам "зарплатных проектов" могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
Наконец, важно оценить собственные возможности и узнать, есть ли возможность участия в государственных или социальных программах ипотечного кредитования.
Программа господдержки автокредитования аналогична льготному ипотечному кредитованию и была запущена весной 2015 года. В настоящее время программа продолжает действовать. Список автомобилей, на которые распространяются льготы, периодически изменялся. При льготном кредитовании покупки автомобиля проценты по банковским кредитам зависят от банка. Ранее государство субсидировало часть ставки, но теперь заемщик выплачивает проценты самостоятельно.
Программа господдержки состоит из двух подпрограмм: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Льготные условия кредитования доступны для тех, кто покупает машину впервые или у кого двое и более детей. В Дальневосточном округе скидка составляет 25% от стоимости автомобиля, в других регионах – 10%.
Однако не все банки участвуют в программе господдержки. На данный момент льготные кредиты на автомобили можно получить в более чем 20 банках, среди которых ВТБ (от 2%), «Кредит Европа Банк» (от 16,8%), «ЮниКредит Банк» (от 7,5%), «Русфинанс Банк» (от 7,9%) и другие. Однако в остальных случаях ставка может достигать 18%. Кроме того, выгодные условия могут предложить и производители. В 2015 году было распространено предложение о беспроцентном кредитовании, однако при этом потребовалось оплатить от 50% до 70% стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса.
Потребительский кредит бывает целевым и нецелевым, в зависимости от того, готов ли клиент отчитываться перед банком о своих тратах.
Целевой кредит, как следует из его названия, оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. Если вы, например, берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Целевой кредит имеет своим преимуществом более выгодную процентную ставку, чем нецелевой. Однако его недостатком является ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. К примеру, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых. Однако, в 2021 году предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено, а возобновилось оно лишь в 2022 году.
Нецелевой кредит предоставляет банк, не спрашивая вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке – 12,9%, однако, которые актуальны на текущее время, реальные ставки всегда оказываются выше.
При оформлении кредита лучше всего выбирать целевые программы. Конечно, вам придется предоставить дополнительные документы, однако, при этом проценты будут ниже. Также вашу кредитную историю можно использовать «в свою пользу» - если она будут положительной, подтверждающей доход и стабильное финансовое положение, то вы можете представить документы (справку 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копию трудовой книжки и т.д.), которые необходимы при оформлении кредита, и снизить процентную ставку.
Не стоит забывать, что в летний сезон в России популярны кредиты на отпуск. Однако эксперты советуют думать дважды, прежде чем брать кредит на путешествие. Статистика показывает, что каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, становится просроченным. Поэтому после отпуска вместо радостных воспоминаний можно получить неблагоприятную кредитную историю, которая может навредить при необходимости взять кредит в экстренной ситуации.
Кредитные карты имеют очень разнообразные условия в различных банках. Следует учитывать, что на обзорах и сайтах представлены только минимальные ставки. Фактическая процентная ставка на кредитной карте, вероятно, будет выше. Некоторые банки могут предложить ставку от 18% до 37% годовых. Например, при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей в "Кредит Европа Банк" предлагается ставка 29,9%. Обычно банки могут устанавливать ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом. Как правило, процентная ставка варьируется от 20 до 35%.
Если у вас есть положительная кредитная история и вы предоставите банку максимальный пакет документов, подтверждающих ваш доход, то можете претендовать на более выгодную процентную ставку. Однако стоит избегать оформления экспресс- или мгновенных карт, так как в этом случае могут предложить весьма невыгодные условия с процентами от 35 до 50% годовых.
Сэкономить на выплате процентов можно, если оформите карту с льготным беспроцентным периодом. В России такой период обычно составляет от 50 до 55 дней. Тем не менее, есть и более выгодные предложения, например, у Альфа-Банка беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).
В наше время кредиты наличными считаются достаточно дорогими. Чем большую сумму денег вы хотите занять, тем выше проценты придется выплачивать. Более того, даже при больших займах, дополнительные проценты перерастут в существенную денежную сумму. Ограничения на сумму кредита оговариваются самим банком, а клиент не может на это повлиять.
В настоящее время, средний процент по кредитам наличными, при условии погашения долга в течение года, составляет от 11 до 25 процентов годовых. Таким образом, стоит тщательно изучать все условия, которые предлагают банки, особенно, если в предложении указаны слишком низкие проценты. Причины таких существенных скидок, возможно, могут быть различными, но, как правило, в итоге клиент все равно заплатит единый процент в размере около 20%.
Экспресс-кредит можно получить в течение одного дня, предъявив паспорт и дополнительно, например, водительские права. Обычно, сумма выдаваемого кредита не превышает 500 000 рублей, а минимальная процентная ставка составляет от 22 до 29%. В то же время, максимальная ставка может достигать 50%. Если у заемщика хорошая кредитная история, то банки готовы предоставить кредит на более выгодных условиях. Например, банк "Ренессанс Кредит" предоставляет обычную ставку от 17,9%, а при наличии хорошей кредитной истории, ставка может быть снижена до 10,5%.
Оформление кредита – одна из самых ответственных финансовых операций, которую необходимо взвешенно рассмотреть, особенно в экономически нестабильное время. Для того, чтобы правильно оформить кредит в 2023 году, нужно придерживаться нескольких советов.
Во-первых, оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима. Не пытайтесь взять кредит на слишком большую сумму, если вы не сможете ее вернуть. Если вы покупаете что-то в кредит, постарайтесь внести первоначальный взнос как можно больше.
Во-вторых, старайтесь погасить кредит досрочно. Это поможет снизить проценты и уменьшить общую сумму выплат.
В-третьих, если вы можете предоставить залог и/или поручительство, выбирайте этот вариант. Это поможет снизить процентную ставку.
В-четвертых, выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредитования. Это позволит уменьшить общую сумму выплат.
В-пятых, если вы планируете оформлять кредит онлайн, обратите внимание на банки, которые предоставляют льготы для онлайн-заявок на кредит.
В-шестых, если вы планируете оформлять ипотечный или автокредит, обратите внимание на государственные программы льготного кредитования.
В-седьмых, при оформлении кредита обязательно предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
В-восьмых, если у вас есть зарплатная карта в банке, в котором вы собираетесь оформлять кредит, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
В-девятых, в качестве альтернативы обычному потребительскому кредиту, можно рассмотреть кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
В-десятых, при выборе банка-кредитора, отдавайте предпочтение крупным банкам. Это поможет избежать возможных мошеннических схем.
Фото: freepik.com