В наше время многие российские компании используют кредитование как обычную процедуру. Они могут обращаться за кредитом как для развития новых проектов, так и для погашения долга перед контрагентами. Иногда кредит используется даже для выплаты заработной платы. Однако бывает так, что взятый кредит в банке с течением времени не выгоден для компании. В этом случае хорошим решением может стать рефинансирование.

Один из способов решения финансовых проблем предприятий – рефинансирование. Рефинансирование заключается в получении нового кредита на оплату предыдущего. Новый кредит может быть предоставлен как в том же банке, где был получен первоначальный кредит, так и в другом, после перерегистрации. С помощью рефинансирования компания может получить новый кредит на более выгодных условиях, что поможет снизить размер ежемесячного платежа и экономическую нагрузку на компанию.

Процедура рефинансирования позволяет внести изменения в один или несколько параметров: увеличить срок кредитования для снижения ежемесячного платежа, увеличить сумму кредита для использования денежных средств на другие цели, снизить процентную ставку для существенной экономии в долгосрочной перспективе, изменить валюту кредитования, а также объединить несколько кредитных договоров в один для упрощенной процедуры платежей в разные сроки.

Прежде чем решиться на рефинансирование, необходимо провести тщательный расчет по стоимости переплаты по кредиту, чтобы получить действительно выгодное предложение. В случае положительного решения, необходимо подготовить довольно обширный пакет документов, который включает в себя: заявление на рефинансирование, анкету заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерскую отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату, декларации по налогу на прибыль и НДС за последний квартал, развернутую оборотно-сальдовую ведомость на три последних месяца и справку об имеющихся открытых расчетных счетах, справку из обслуживающих банков об оборотах по счетам за последние полгода, сведения о количестве работников и копии документов, подтверждающих право собственности на имущество.

Рефинансирование не следует путать с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Официальное заключение договора на рефинансирование происходит после положительного решения банка и получения денежных средств. Срок заключения договора на рефинансирование составляет в среднем от 60 до 120 месяцев.

Требования при перекредитовании

При перекредитовании юридические лица должны удовлетворять определенным требованиям, которые предъявляются к коммерческим организациям, претендующим на рефинансирование. Помимо предоставления полного пакета необходимых документов, компания должна полностью соответствовать следующим требованиям:

• Юридическое лицо должно являться коммерческой организацией и резидентом Российской Федерации.
• Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%.
• У компании не должно быть просроченной задолженности перед налоговыми или другими государственными органами.
• Заемщик не должен иметь просроченной задолженности перед банками по предыдущим договорам и должен иметь финансовую возможность погасить новый кредит. Кроме того, не должно быть факта списания задолженности другими банками, который невозможно взыскать.
• Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не находится на стадии банкротства или ликвидации и не имеет опротестованных векселей.

Для индивидуальных предпринимателей также существуют дополнительные требования. Сулиджающий взять кредит должен иметь гражданство РФ, а его возраст не должен быть меньше 21 года и больше 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст клиента составляет более 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства со стороны супруги или детей и других прямых наследников. Предприниматель должен также владеть зарегистрированным бизнесом не менее 6 месяцев на день обращения в банк.

Каждый банк определяет свою форму погашения кредита по программе рефинансирования. Это зависит от определенной программы перекредитования. На данный момент существует три самые распространенные формы погашения кредита.

Первая форма - это аннуитетные платежи. Каждый месяц у плательщика есть равномерный платеж. Но, чем больше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет занимать выплата основного долга, и тем больше - проценты по кредиту. Аннуитетный способ расчета немного менее выгодный, чем дифференцированный, но позволяет четко распределять расходы на весь срок кредитования.

Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые есть на сайте каждого банка, или произвести расчет с помощью формулы A = K × S. Здесь A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который необходимо предварительно рассчитать. Формула для расчета K также имеется: K = I x N. Здесь I - ежемесячная ставка по кредиту, а N - количество месяцев.

Вторая форма - это дифференцированные платежи. Каждый месяц имеет неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно сокращается на основе выплат. Кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть весьма значительными. Дифференцированный платеж имеет следующие преимущества:

• Более выгодная оплата досрочного кредита
• Меньшая переплата по займу по сравнению с аннуитетными платежами

Тем не менее, дифференцированные платежи имеют недостатки, такие как значительная финансовая нагрузка в первой половине кредитного периода и необходимость иметь соответствующие источники дохода для выплаты крупных сумм. Если у заемщика нет таких средств, банк может отказать ему в рефинансировании.

Третья форма - это индивидуальный график платежей, который учитывает сезонность бизнеса. Банки предлагают эту форму компаниям, чья прибыльность зависит от времени года. В соответствии с графиками выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, осуществляется компанией каждый месяц, а сам долг погашается по заранее согласованному графику. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в те месяцы, в которых приходится самая большая прибыль.

Процедура рефинансирования положительно влияет на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными. Это освобождает денежные средства, которые можно вкладывать в развитие производства. Очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку его условия определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться от других банков.

Фото: freepik.com