Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая - это своего рода защита застрахованного человека и его близких от материального ущерба, возникшего в результате неожиданных обстоятельств. Люди могут самостоятельно выбрать страховую сумму, учитывая свой доход и степень риска, связанного с профессиональной деятельностью и образом жизни.

Существует риск получения травм в повседневной жизни, например, на дороге, в процессе занятий спортом, при перелетах и переездах на большие расстояния, или в результате употребления некачественной пищи или заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай не только причиняет физические страдания, но и значительный материальный ущерб. Кроме затрат на лекарства, пострадавший может потерять заработок, особенно если ему потребуется долгое лечение или его инвалидность признана официально. В этом случае необходимо изменить профессию, а это ведет к снижению доходов.

Хотя люди могут столкнуться с несчастными случаями любого рода, некоторые из них особенно подвержены травмам. Например, это могут быть люди, у которых есть дети или пожилые родственники.

Добровольное страхование от несчастных случаев может применяться как к самим застрахованным, так и к другим лицам. В рамках этого вида страхования могут быть покрыты:

• травмы и временная потеря трудоспособности, вызванные несчастным случаем;
• госпитализация и операции, связанные с несчастным случаем;
• полная потеря трудоспособности в результате несчастных случаев;
• смерть, связанная с несчастным случаем.

В рамках страхового полиса могут предоставляться и дополнительные виды покрытия, например, страхование от критически опасных заболеваний, включающих рак, инфаркты и инсульты.

Существуют, однако, исключения из полиса страхования. Страхование не распространяется на случаи, когда страхователь умышленно наносит вред своему здоровью или находится в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также если он совершил правонарушения. Кроме того, обострение хронического заболевания не считается несчастным случаем, а страхование в отношении некоторых ситуаций может быть ограничено соглашением и правилами страхования.

Существуют две основные формы страхования от несчастных случаев - индивидуальное и групповое (или корпоративное) страхование.

При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо самостоятельно уплачивает страховые взносы, чтобы страховать себя или другого лица (застрахованного). При групповом страховании, страховые взносы уплачиваются организацией, а страховка оформляется на коллектив сотрудников в этой организации. Групповое страхование обычно действует круглосуточно, но возможно ограничение только рабочим временем.

Крупные западные и российские компании, а также предприятия, сотрудники которых состоят на опасных производствах, предоставляют страхование своим работникам в рамках корпоративного страхования. Групповое страхование обеспечивает материальную поддержку сотрудника, получившего производственную травму, а также финансовую помощь его семье в случае инвалидности или смерти сотрудника.

Кроме того, групповое страхование приносит множество преимуществ организациям-страхователям. Например, оно защищает организации от незапланированных финансовых затрат, а также предоставляет налоговые льготы. Кроме того, тарифы на групповое страхование обычно значительно ниже, чем на индивидуальное страхование.

Также возможно назначение выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного как при индивидуальном, так и при коллективном страховании. Это позволяет застрахованному человеку быть уверенным, что его семья будет финансово защищена в случае его смерти.

Существуют два вида страхования от несчастных случаев: обязательное и добровольное. Обязательное страхование предусмотрено законодательством и обычно применяется для определенных категорий граждан, например, военнослужащих, работников правоохранительных органов и суда, сотрудников МЧС и других категорий. Выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки. Добровольное страхование от несчастных случаев предусматривает свободу выбора страхователем той суммы и срока, на который он хочет заключить договор, а также рисков, которые он хочет застраховать.

Статья о страховании от несчастных случаев сосредоточена на правилах и условиях, которые необходимо знать потенциальному клиенту при оформлении страхового полиса. Первоначально автор сообщает, что для оформления такого полиса потребуется только документ, удостоверяющий личность и заявление в страховую организацию. Однако, если страховщик предоставит услугу на несколько миллионов рублей или если заявитель относится к группе повышенного риска, может потребоваться другой пакет документов.

Автор внимательно отмечает ограничения, налагаемые на страховую сумму, возраст заявителя (обычно от 18 до 65 лет) и состояние здоровья застрахованных лиц (в таком случае могут быть не приняты на страхование лица, страдающие тяжелыми заболеваниями, и имеющими инвалидность I и II групп). Следующим важным аспектом становится выяснение сроков страхования от несчастных случаев. Он может варьироваться от одного дня (например, на время пути пассажира) до нескольких лет.

Для оформления страхования от несчастных случаев, наиболее популярным выбором является заявление на год, реже - на более длительный срок. Следует отметить, что страхование от несчастного случая в течение всей жизни является редкостью в России. Конкретный момент, с которого страховка начинает действовать, прописывается в договоре. Чаще всего страхование начинает действовать на следующий день после уплаты страхового взноса. Размер страхового платежа за несчастный случай зависит от риска и занимает от 0,12% до 10% от суммы страхования.

Для полноценной защиты в поездках, дома, на работе и на отдыхе можно оформить страхование с широким круглосуточным покрытием, включающее в себя все риски, в том числе, и занятие спортом. Если несчастный случай порождает несколько событий, например травму, которая спровоцировала госпитализацию, страховые выплаты будут сделаны по всем событиям. Сторонники такого страхования являются людьми, желающими обеспечить надежную защиту для себя и своих близких.

Второй вариант - оформление полиса "от и до", например, только во время занятий спортом, путешествий, мероприятий. Он включает короткий список рисков и может быть оформлен по требованию внешней организации, которая желает уменьшить свою ответственность. Такие полисы, как правило, стоят дешевле и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Однако, страховой случай, произошедший за пределами оговоренной территории и сроков, обычно не признается.

Первое, что нужно сделать при наступлении страхового случая - это незамедлительно обратиться за медицинской помощью, если это необходимо. Далее, в соответствии с установленным договором сроком (обычно до 30 дней) необходимо сообщить страховщику о произошедшем событии, касающемся вас или другого застрахованного лица.

Для начала процесса страховой выплаты необходимо направить в страховую компанию заявление на страховую выплату, приложив к нему документы, подтверждающие наступление страхового случая. Это могут быть свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т.д. Кроме случаев смерти, выгодоприобретателем будет являться сам застрахованный.

Если в договоре указан выгодоприобретатель, то при гибели застрахованного ему необходимо предоставить документ, свидетельствующий его право на получение выплаты (распоряжение о назначении выгодоприобретателя). В противном случае, наследник страхователя должен представить страховщику свидетельство о наследстве, которое выдается через полгода после смерти.

При обращении за страховой выплатой потребуется документ, который подтвердит вашу личность и ваш полис страхования от несчастных случаев, однако полный перечень документов необходимо уточнить у вашего страховщика.

После того, как страховая компания получит запрос и все необходимые документы, начинается процесс рассмотрения заявления на выплату. Этот процесс занимает от 10 до 60 дней. Сумма страховой выплаты рассчитывается на основе документов, представленных клиентом. Если все документы поданы правильно и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая, выплата производится клиенту. Однако могут быть случаи, когда судебный процесс по возникшему несчастному случаю затягивает выплату.

Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас недовольство, вы можете подать заявление в контролирующий орган - ЦБ РФ.

Тарифы страхования от несчастных случаев: как определить размер страховой суммы и ставку взносов?

Страхование от несчастных случаев предполагает заключение договора между страховой компанией и страхователем, в рамках которого определяется страховая сумма. Она может быть установлена самим страхователем в зависимости от его нужд и возможностей, а тарифы устанавливает страховщик. Важно помнить, что чем выше риски по полису, тем выше итоговый тариф. Ценовые диапазоны варьируются от 0,12% до 10% в зависимости от включенных рисков.

Какие факторы влияют на страховые взносы?

• профессия застрахованного лица;
• образ жизни;
• возраст застрахованного;
• пол;
• состояние здоровья;
• страховая история;
• количество застрахованных лиц;
• срок страхования;
• количество застрахованных рисков;
• политика страховой компании.

Так, чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма. Значительная ставка будет у лиц, занимающихся травмоопасными видами спорта, а также у мужчин после 40 лет. Кроме того, тарифы выше для тех, кто страдает серьезными недугами. Скидки могут быть предоставлены клиентам, уже зарекомендовавшим себя страховой компании, а также по семейным и корпоративным программам. При каждом последующем годе действия договора страховщик может сделать скидку на страховой взнос.

Как можно оплатить страховку?

Страховые взносы могут быть оплачены единовременно, либо в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно). В процессе заключения договора страхования страхователь должен обговорить со страховщиком все нюансы и детали, внимательно изучив правила страхования от несчастных случаев.

Страховые выплаты при возникновении страхового случая

Какие именно выплаты предусмотрены по договору страхования от несчастных случаев, определяется видом застрахованных рисков.

Если застрахованный временно не может работать, ему обычно назначается ежедневное пособие, которое может быть фиксированным процентом от страховой суммы или абсолютной денежной величиной.

В случае полной утраты трудоспособности, инвалидности в результате несчастного случая, в большинстве отечественных страховых компаний застрахованному полагается единовременная выплата. Ее размер составляет определенную долю от общей суммы полиса и зависит от группы инвалидности:

• I группа – 75, 80, 100%;
• II группа – 60, 70, 75%;
• III группа – 40, 45, 50%.

Что касается выплат по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям, операциям, то они осуществляются согласно утвержденным страховой компанией таблицам выплат. В зависимости от тяжести случая, таблицы устанавливают размер выплаты в процентах от страховой суммы.

Если же застрахованный умер, то страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам, учитывая ранее произведенные выплаты. Однако, в зависимости от условий полиса, полная сумма может быть выплачена целиком. Например, если смерть наступила в результате дорожно-транспортного происшествия, преступного нападения и т.д., полис может предусматривать удвоение страховой суммы.

Фото: freepik.com